Tout savoir sur le leasing
Le leasing est une formule de location qui permet de bénéficier de l’usage d’un bien avec la possibilité de l’acquérir à la fin du contrat. Sous le nom de leasing on retrouve donc : la location avec option d’achat (LOA), la location avec promesse de vente et le crédit-bail. Ainsi le leasing est considéré comme un crédit à la consommation comme le stipule le site du gouvernement.
L’erreur qui est souvent faite est de confondre la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD) et donc de considérer la LLD comme un leasing ce qui est faux et cela peut avoir des conséquences importantes. En effet, la LLD n’est pas considéré comme un crédit à la consommation donc elle n’impacte pas de la même façon votre compte en banque et votre capacité d’emprunt.
Par exemple, si vous avez pour projet de réaliser un crédit immobilier, vous avez tout intérêt à faire une LLD plutôt qu’une LOA car la LLD est une simple location avec l’obligation rendre la voiture à la fin du contrat.
Mais il y a également d’autres avantages en faveur de la location longue durée que nous verrons ultérieurement.
Vous l’avez compris, le principe d’un leasing automobile est le suivant : une banque achète un véhicule, elle en est donc propriétaire et elle vous le loue pendant une durée fixée lors de la signature du contrat (en général entre 3 et 6 ans). En contrepartie, vous lui payez tous les mois un loyer afin de bénéficier du véhicule.
A noter : même si vous prenez un leasing en concession, c’est bien une banque qui sera la propriétaire du véhicule. De nombreux constructeurs ont créé leur propre banque (PSA Finance pour Peugeot et Citroën par exemple), Volkswagen Banque, Mercedes Financial Services, etc. tandis que d’autres ont noué des partenariats avec des banques historiques comme la Société Générale ou BNP Paribas pour ne citer qu’elles, afin de proposer des offres de financement (comme de la LOA) à destination de leurs clients.
Un peu d’histoire…
Le leasing a plus ou moins toujours existé si on considère que c’est comme payer une redevance afin de bénéficier de l’usage d’un bien sans en être propriétaire. Cependant, dans la définition que nous ayons donné plus haut, le leasing s’est développé dans les années 1950 aux Etats-Unis. Il est utilisé principalement par les entreprises pour l’achat d’équipements industriel important : presses, fraiseuses, fours, rotatives d’impression, machine de moulage, etc. Les prix de ces machines étaient tellement élevés que le leasing est devenu la solution idéale pour réaliser des investissements importants sans mettre en danger la trésorerie de l’entreprise. Ainsi, le leasing existe sur tout type de biens et il permet aux entreprises d’investir au maximum dans leur cœur d’activité pour développer leur business sans immobiliser une somme d’argent importante pour un bien qui se déprécie.
Dans les années 1960, le leasing est apparu en Angleterre puis il est arrivé en France dans les années 1980.
Au départ, il est utilisé majoritairement par les grosses entreprises pour des investissements lourds comme nous l’avons précédemment rappelé mais assez rapidement, il a été utilisé dans l’industrie automobile. Cela s’explique par plusieurs raisons :
· Les constructeurs y ont vu une opportunité de stimuler les ventes de véhicules neufs
· Les banques ont pu vendre un produit de financement supplémentaire et fidélisant
· Pour les entreprises, cela a permis un développement plus rapide de leur activité
Financièrement, le leasing a donc plusieurs avantages pour les différentes parties prenantes au contrat mais il manquait toute la partie « services et maintenance », c’est ainsi que la location longue durée (LLD) s’est développée dans le courant des années 1980 puis surtout 1990.
Au-delà du financement, la LLD offre plusieurs services inclus dans le contrat : la maintenance, les entretiens et révisions, l’assistance 24/24, la garantie perte financière mais aussi parfois l’assurance, un véhicule de remplacement ou encore les pneumatiques.
Tous ces services sont des réels avantages pour les entreprises car cela permet de maitriser au mieux leur budget, ils n’ont plus à faire face à des imprévus comme des pannes de véhicules qui peuvent être onéreuses. Cela leur apporte également un gain de temps car ils n’ont plus à gérer toute la partie administrative : carte grise, immatriculation, facturation de chaque prestataire (garage, carrosserie, etc.). Ainsi, les grandes entreprises ont fortement plébiscité ce mode de financement puis les moyennes et petites entreprises. Aujourd’hui, près de 60% des véhicules d’entreprise sont pris en location longue durée, c’est un chiffre colossal et qui continue d’augmenter tous les ans.
Cette histoire du leasing et de la LLD permet de mieux comprendre les nouvelles façons de posséder une voiture pour les particuliers.
Le leasing automobile pour tous
Au 20ème siècle, il était d’usage d’acheter une voiture en cash directement chez le concessionnaire ou à crédit auprès de sa banque. Mais le 21ème siècle a vu émerger le même phénomène que nous avons décris précédemment pour les entreprises à savoir :
1/ Développement des offres de LOA dans un premier temps sur les marques premiums donc pour les revenus élevés.
2/ Elargissement des solutions de LOA à toutes les marques et pour les revenus moyens voire modestes. Le gouvernement travaille actuellement sur le leasing social (moins de 100 euros par mois) afin de proposer à tous une offre adaptée en fonction de ses besoins.
3/ Ouverture des offres de LLD aux particuliers. Au début, cela concernait uniquement les véhicules neufs mais nous voyons arriver des offres de location longue durée sur des modèles d’occasion ce qui permet de faire baisser les prix.
Le marché du financement automobile des particuliers suit celui des entreprises et il est certain que d’ici 2030, la LLD sera la solution privilégiée par le plus grand nombre pour avoir sa voiture et cela s’explique par plusieurs facteurs.
1. Une accélération de la hausse des prix des voitures
Entre 2005 et 2020, le prix des voitures neuves a augmenté deux fois plus vite que le revenu des ménages comme l’explique Flavien Neuvy dans son étude « La voiture, quoi qu’il vous en coûte ? » publiée en octobre 2022. Dit autrement, le prix moyen d’un véhicule est passé de 18 000 euros en 2005 à 32 000 euros en 2020.
A titre d’exemple, une Clio 5 neuve de finition moyenne coûte autour de 20 000€ tandis qu’une Peugeot e-208 électrique coute environ 35 000€. La hausse des prix est dû à plusieurs facteurs comme les avancées technologiques, des voitures de plus en plus autonomes et électroniques mais aussi à l’explosion du coût des matières premières.
Avec l’essor des véhicules électriques (voire hydrogènes ?) et une complexification de la conception des voitures qui va aller en s’augmentant, il y a fort à parier que cette tendance de fond va continuer dans les dix à quinze prochaines années.
Pour préserver leur pouvoir d’achat, les particuliers s’orientent ainsi naturellement vers des formules locatives type LOA ou LLD. Cela permet d’une part d’avoir une meilleure visibilité sur leur budget et d’autre part s’ils choisissent la location longue durée, cela évite toute mauvaise surprise car tout est pris en charge en cas de panne du véhicule.
2. Des évolutions législatives qui favorisent le leasing
En lien avec les nouvelles réglementations environnementales, la mise en place des zones à faible émission (ZFE) apporte son lot d’incertitudes aux automobilistes. La réglementation est peu claire car elle est différente selon les villes et son déploiement progressif, bien que nécessaire, entraine des confusions sur les futures énergies interdites. Par ailleurs, les dates de mise en application sont bien souvent reportées ce qui empêche les conducteurs de se projeter sur leur choix de véhicule.
D’ici 2025, les 43 agglomérations de plus de 150 000 habitants devront avoir instauré une ZFE. Si nous prenons l’exemple de Paris, c’est en 2024 que les véhicules Diesel devraient être interdit de circuler si la date n’est pas repoussée d’ici la.
Dans ce contexte, les LOA et LLD sont une excellente façon de changer de voiture sans s’engager sur du long terme. Prendre une voiture sur 3-4 ans permet de « voir venir » et de ne pas être contraint par les changements réglementaires importants.
Chez icaros, nous sommes allés plus loin car nous offrons à nos clients la possibilité d’arrêter leur contrat sans frais au bout d’un an. C’est une offre unique sur le marché qui apporte une flexibilité totale pour choisir au mieux l’énergie de son véhicule. Nos clients peuvent aisément prendre une voiture essence ou diesel en 2023 et changer en 2024 si la loi interdit une des deux énergies.
3. Hybride ou électrique ? Essayez grâce à la location
Un autre facteur qui explique le développement des formules locatives est bien évidemment les évolutions des énergies essence, diesel, hybride et électrique. Acheter une voiture thermique (essence ou diesel) aujourd’hui ne semble pas intéressant financièrement car il sera difficile de la revendre dans 4 ou 5 ans quand il sera impossible de circuler dans les centres villes des grandes métropoles.
Cependant, ce n’est pas aisé de changer d’une énergie à une autre notamment quant on parle des voitures hybrides rechargeables et électriques. Il pourrait être judicieux pour les automobilistes de s’orienter vers ces modèles mais le réseau des bornes de recharge ainsi que les autonomies des véhicules ne sont pas encore adéquats pour rouler sereinement et pousser les conducteurs à « sauter le pas ».
Les modèles hybrides posent eux la question de la consommation de carburant en fonction des trajets que l’on réalise. La seule solution pour savoir quelle énergie est adaptée à notre besoin, c’est d’essayer un véhicule sur une année afin d’avoir une saisonnalité complète (été, hiver, weekends, congés).
La location d’une voiture a donc plusieurs avantages :
· Elle vous permet de continuer à rouler en essence ou diesel sans vous soucier du futur prix de revente
· Ainsi que vous pouvez essayer de nouvelles énergies, hybride et électrique, sans risque.
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Nous avons donc vu l’histoire du leasing pour les entreprises dans un premier temps puis pour les particuliers dans un second temps et les raisons qui font que ce mode de financement soit de plus en plus utilisé.
Aujourd’hui, il y a un véritablement basculement de l’achat de sa voiture à crédit (72 % en 2011, contre 43 % en 2022) vers le choix d’une formule locative LOA ou LLD (23 % en 2011, contre 52 % en 2022). Nous allons donc voir plus en détail ces deux solutions.